Поделиться:
В процессе обработки платежей обязательными участниками являются два банка – эмитент и эквайер. Схема проведения платежей интернет-магазина достаточно сложная, и если вы планируете начать торговлю в интернете, важно знать, что это за банки. Расскажем, что такое банк-эмитент и банк-эквайер, и как они взаимодействуют между собой в процессе обработки транзакций.
Каждый продавец, который работает через интернет, должен иметь банковский счет для приема платежей. Это так называемый торговый счет. Банк, в котором он открывается, называется эквайером. Эквайринговые услуги предоставляются финансовыми организациями в рамках платежного процесса, когда продавец принимает платеж с банковской карты.
Эквайер выступает посредником для транзакций для дебетовых и кредитных карт. Он осуществляет сбор и обработку информации по карточным платежам от имени продавца. Также на эквайера возлагается роль по обеспечению безопасности финансовой операции. Сами по себе транзакции сопряжены с рисками, такими как:
Чтобы не допустить подобных проблем, эквайеры рекомендуют владельцам интернет-магазинов работать в соответствии со стандартами PCI DSS.
Банк-эмитент – это финансовая организация, которая проводит выпуск (эмиссию) банковской карты от имени мировых платежных систем, как например Visa или MasterCard. Эмитент – это банк, который обслуживает непосредственно покупателя товаров или услуг в интернет-магазине. Его основными задачами является подтверждение или отклонение транзакций, сбор платежей от держателей карт, поддержка клиентов. Существует более 100 000 банков, которые могут проводить эмиссию карт от мировых карточных сетей.
После того как покупатель подает заявку на оплату товара или услуги, она поступает в банк-эмитент карты. В финансовой организации проводится аутентификация клиента, а также проверка остатка средств на счету.
Эмитенты также сталкиваются с серьезными рисками. Они берут на себя ответственность и гарантируют оплату в случае утраты банковской карты. Также существуют другие риски:
Платежный процесс сам по себе достаточно сложный. Он включает в себя 4 основных этапа. Они следующие.
Первичный этап – непосредственно заказ товара или услуги. Клиент выбирает все, что ему нужно, и добавляет в корзину. После этого он оформляет заказ и указывает платежную информацию в специальной платежной форме. Ее содержание может отличаться, но для оплаты с банковской карты обязательно нужно указать номер карты, срок ее действия и CVV-код. Также в заявку автоматически добавляется номер счета, на который произойдет оплата и сумма, которая должна быть уплачена.
На этапе авторизации должно произойти подтверждение личности клиента.
После того как клиент указал всю необходимую информацию, она поступает в банк-эквайер. В свою очередь, эквайер направляет два запроса:
Если этот этап завершается благополучно, обработка транзакции переходит на этап аутентификации.
На данном этапе эмитент должен проверить, существует ли указанная карта и действительна ли она. Эмитент должен либо одобрить финансовую операцию, либо отклонить ее и сообщить причину отказа. Если операция одобряется, аутентификация завершена, а банк блокирует на счету покупателя необходимую сумму для проведения финансовой операции.
В конце рабочего дня продавец направляет утвержденные разрешения в банк-эквайер, который в свою очередь направляет эту информацию в сеть кредитных карт для проведения расчета. Карточная сеть подтверждает готовность, а затем банк-эмитент отправляет денежные средства в банк-эквайер. После получения средств, эквайер зачисляет деньги продавцу. В свою очередь, эмитент размещает информацию о финансовой операции в банковской выписке покупателя.
Банки-эквайеры и банки-эмитенты – это основные участники обработки транзакций. Эмитент отвечает непосредственно за выдачу кредитных и дебетовых карт клиентам, а эквайер обеспечивает обработку платежей и зачисление их на счет продавца. При этом один банк может выступать в роли эмитента и эквайера. Это возможно, если мерчант-счет продавца и банковская карта клиента открыты в одной финансовой организации. Ключевые различия между эмитентами и эквайерами следующие:
Банк-эмитент и банк-эквайер являются основными участниками процесса проведения платежей. Эмитент – это банк, который выпустил карту, с которой производится платеж. Эта финансовая организация выступает на стороне покупателя. Эквайер – это банк, в котором открыт мерчант-счет, куда поступают платежи. Эта финансовая организация выступает на стороне продавца. Оба банка несут ответственность за своих клиентов, обеспечивают безопасность проведения платежей. Один и тот же банк может выступать как эмитентом, так и эквайером, если его услугами пользуются и покупатель, и продавец.
