Что такое платеж ACH?

Платежи

15.08.2022

Поделиться:

Платеж ACH – это электронный перевод средств между банками в Соединенных Штатах. Он проводится через сеть ACH, не используя платежные системы Visa или MasterCard. Этот вид платежей очень популярен среди бизнеса. Однако перед тем как начать с ним работать, необходимо знать детали. В этой статье мы расскажем, что такое платеж ACH, как это работает и в чем его особенности.

Что такое ACH?

ACH (Automated Clearing House) — это сеть денежных переводов между банковскими счетами. Она находится под управлением организации NACHA (Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат). Также ее называют сетью ACH или схемой ACH. Сеть ACH включает в себя несколько видов платежей.

Впервые такие переводы появились еще в 1970-х годах. В 2021 году общая сумма транзакций, которые прошли через ACH, превысила $72.6 трлн, что на 17% больше, по сравнению с 2020 годом. В эту сумму вошли как потребительские и межкорпоративные, так и правительственные и международные транзакции.

Что такое платеж ACH?

Платеж ACH — это тип банковского платежа между финансовыми организациями в США. Платежи проводятся через сеть ACH, не используя при этом карточные сети традиционные карточные системы, как например Visa или MasterCard.

Существует две основные категории платежей ACH:

• Прямые депозиты;
• Прямые платежи.

Прямой депозит объединяет все виды депозитных платежей, которые осуществляет бизнес или правительство в адрес частного клиента. Например, это может быть зарплата, возмещение расходов работников, государственные выплаты, суммы налоговых вычетов и т.д.

Прямые платежи используются для расчетов частных, корпоративных, государственных клиентов между собой. Например, прямым платежом считается денежный перевод от одного человека другому, либо расчет за товары или услуги между компаниями. Именно прямые переводы ACH мы рассмотрим в этой статье более детально.

За переводы сеть ACH взимает комиссию. Она отличается, в зависимости от типа платежей. Средний размер комиссии составляет $0.29.

Сколько времени занимает обработка платежа ACH?

Сеть ACH не гарантирует мгновенного проведения транзакций. Для обработки платежа предусмотрен срок до 3 рабочих дней. Имеет значение и время дня, когда клиент подает запрос на проведение транзакции. Например, если это было сделано в вечернее время, то отсчет рабочих дней начнется уже со следующего дня. Также в системе могут происходить ошибки, что может увеличить срок обработки перевода ACH.

Преимущества ACH

Сеть ACH получила огромную популярность в Соединенных Штатах. Использование межбанковской инфраструктуры имеет большое количество плюсов. К их числу можно отнести:

• Невысокие комиссии. Сеть ACH не использует сравнительно дорогие карточные сети. Учитывая средний размер комиссии $0.29, этот способ действительно можно считать очень выгодным.
• Высокий уровень удержания. Традиционные карточные системы имеют важную проблему – истечение срока действия карт. Это приводит к непреднамеренному оттоку клиентов. При использовании сети ACH, средства списываются и зачисляются непосредственно на банковские счета, поэтому существенно снижается риск непреднамеренного оттока.
• Возможность использования любыми клиентами. Сеть ACH позволяет проводить платежи как корпоративным клиентам, так и частным лицам.

Есть ли недостатки у переводов через ACH?

Переводы ACH действительно имеют много преимуществ, однако важно упомянуть и некоторые минусы. К их числу относятся следующие недостатки.

Лимиты транзакций

Часто банки устанавливают лимиты на сумму денежного перевода. Ограничение может быть установлено либо на финансовую операцию, либо на временной промежуток. Например, может быть установлен лимит на день, неделю или месяц. При этом ограничения могут быть разными. Например, для оплаты счетов может быть один лимит, а для межбанковского перевода – другой. Банки могут самостоятельно установить определенные ограничения. К примеру, может быть недоступен международный перевод.

Слишком частые переводы со сбережений могут привести к штрафу

Сберегательные счета регулируются Federal Reserve Regulation D. Эта организация позволяет проводить до 6 транзакций по снятию средств в месяц. Если вы проведете больше операций по снятию средств со счета, есть риск столкнуться со штрафом. Если вам приходится часто снимать средства со сберегательного счета, лучше преобразовать его в текущий.

Сроки имеют значение

Если вы решите отправить перевод ACH, необходимо учитывать временные рамки. Это связано с тем, что не каждый банк сразу же отправляет транзакцию в обработку. Может быть установлен граничный срок, по которому нужно подать заявку на проведение операции, чтобы она была проведена на следующий рабочий день.

Если же вы попытаетесь инициировать перевод ACH после отключения, вы можете столкнуться с задержкой средств. Если деньги потеряются, то вы рискуете столкнуться с проблемами. Обработка платежей в среднем занимает от 1 до 3 рабочих дней, что по нынешним временам – достаточно долго.

Подходят ли платежи ACH для моего бизнеса?

ACH может стать хорошим решением для многих видов бизнеса. Например, он подходит для компаний, которые принимают регулярные платежи. Также он станет отличным решением для компаний, у которых значительная часть клиентов оплачивает товары или услуги чеком или кредитной картой.

При выборе важно оценить и размер комиссии. Если комиссия ACH более выгодна по сравнению с карточными сетями, это еще один фактор в пользу такого выбора. Оцените и техническую сторону. Есть ли у вас техническая возможность перевести клиентов на оплату через ACH? Также сеть ACH может стать хорошим выходом для компаний, которые по определенным причинам не могут принимать платежи с дебетовых или кредитных карт.