Поделиться:
По мере развития электронной коммерции индустрия обработки платежей становится все более актуальной. Многие люди, открывающие собственный интернет-магазин или компанию, которая будет получать оплату за свои услуги, не до конца понимают, как обрабатываются транзакции. В этой статье мы начнем с обзора платежной индустрии и расскажем, как эта индустрия работает и каковы основные стороны и процессы.
Прежде всего, нужно понять, что такое мерчант. Мерчант – физическое или юридическое лицо, выступающее в роли продавца. В контексте электронной коммерции мерчант продает свои товары или услуги через Интернет. Мерчант всегда работает с банком-эквайером. В этом банке должен быть открыт торговый счет, на который зачисляются платежи с банковских карт. Благодаря этому вы можете получать платежи от покупателей.
Банковский счет имеет специальный номер, индивидуальный для каждого владельца банковского счета. Он специально используется для идентификации продавцов, которые получают деньги за свои товары или услуги. Продавцы обязаны работать в соответствии с правилами платежных систем, таких как Visa или MasterCard.
Мерчант всегда платит комиссию банкам или платежным системам. Финансовые организации могут выставлять счет раз в месяц или взимать процент за каждую финансовую операцию. Возможно также сочетание этих двух вариантов.
После того, как владелец интернет-магазина открыл торговый счет, он может принимать платежи. Каждый раз, когда покупатель делает заказ с помощью банковской карты, продавец отправляет реквизиты финансовой операции в банк-эквайер. Информация поступает в банк-эмитент карты покупателя от эквайера. Для этого используется карточная сеть. На основании полученной информации банк-эмитент платежной карты одобряет или запрещает финансовую операцию. В случае одобрения операции банк выставляет соответствующий счет, списывает средства и перечисляет их на счет мерчанта.
Если клиент производит оплату через электронный кошелек (например, Google Pay или Apple Pay) или через другой способ оплаты, банк-эквайер отправляет запрос поставщику кошелька, а затем платежным системам.
Каждый раз, когда покупатель совершает покупку с помощью дебетовой или кредитной карты, продавец отправляет информацию о транзакции платежному процессору. Информация поступает через платежный шлюз — специальное программное обеспечение, упрощающее передачу данных о финансовой операции. Информация отправляется в банки-эквайеры, чтобы определить, одобрена ли транзакция, сколько будет заплачено и т. д. По сути, платежные шлюзы нужны для упрощения обмена информацией между финансовыми учреждениями.
Кроме того, платежный шлюз выполняет еще одну важную роль — защиту пользовательских данных при передаче. Карточные платежные системы разработали свод правил и стандартов безопасности. Их должны соблюдать все, кто имеет доступ к данным платежных карт, включая платежные шлюзы. Вся информация передается в соответствии со стандартом PCI DSS. Передача данных осуществляется по протоколу HTTPS. Кроме того, данные в платежном запросе отправляются в зашифрованном виде.
Провайдер платежных услуг — это посредник, который помогает совершать и получать платежи. Провайдеры сотрудничают с эквайерами и их платежными системами. Они также могут предоставлять дополнительные услуги, такие как защита от мошенничества, обмен валюты и т.д. Платежный провайдер отправляет информацию о транзакции обработчику платежей через платежный шлюз.
Кроме того, важно знать, что такое платежный процессор. Он помогает продавцам получать платежи по банковским картам. Через платежный процессор осуществляется подключение к банку-эквайеру. Процессинговые компании выполняют огромное количество функций. Например, они предотвращают мошеннические действия, оценивают правильность финансовых транзакций, одобряют транзакции и т. д. Системы обработки платежей также работают в соответствии с PCI DSS.
Также важно знать, что такое карточная ассоциация. Это сеть банков, выпускающих карты определенного бренда. На сегодняшний день самыми популярными карточными ассоциациями являются Visa и MasterCard. Несколько уступают им по популярности такие ассоциации, как:
Ассоциация карт осуществляет подтверждение или отклонение финансовых транзакций. В большинстве случаев подается запрос в банк-эмитент, но возможно и самостоятельное одобрение. Например, American Express самостоятельно утверждает транзакции. После того, как покупатель инициировал транзакцию, информация о ней передается в карточную ассоциацию. Далее ассоциация принимает решение или передает данные и ждет ответа от банка. Если банк одобряет финансовую транзакцию, карточная ассоциация также одобряет ее.
Расчеты по сделкам осуществляются между двумя банками – эмитентом и эквайером. Эмитент – банк, выпустивший карту, с которой производится оплата. Эта сторона несет ответственность за то, чтобы клиент мог погасить задолженность (в случае использования кредитных средств). Эмитент может одобрить или отклонить транзакцию покупателя. В случае одобрения эмитент обязан гарантировать выполнение обязательств покупателем, то есть, своим клиентом. После проверки карты банк должен убедиться в наличии у клиента необходимой суммы собственных или кредитных средств. Если все в порядке, эмитент обязан заморозить средства до завершения транзакции и передать их эквайеру.
Другая сторона – банк-эквайер. Это банк, в котором был открыт мерчант-счет, и он принимает оплату за товары или услуги. Эквайеры являются участниками карточных систем и принимают средства через них. Эквайер также может отклонить транзакцию, если у него есть какие-либо вопросы. Этот банк берет на себя все риски и ответственность за финансовые операции, которые он обрабатывает. Поэтому его клиенты платят комиссию за услуги. Размер и структура комиссии может отличаться в зависимости от финансового учреждения.
Важной частью процесса оплаты товаров или услуг является авторизация карты — 3D Secure. Это запрос на верификацию карты, с которой производится оплата. Важно знать, достаточно ли средств на счету у покупателя, не заблокирована ли эта карта, не истек ли срок действия и т. д. Банк-эквайер подает запрос на авторизацию через платежную систему в адрес банка-эмитента. Эмитент отправляет ответ, содержащий информацию о карте. В случае одобрения сделки необходимая сумма денежных средств блокируется на счете покупателя до момента списания.
После этого банк-эмитент направляет свое решение об одобрении (или отклонении) платежа эквайеру, после чего информация поступает продавцу. Если при проверке проблем не возникло, и все участники процесса подтвердили информацию, эмитент списывает требуемую сумму (которая ранее была заморожена). Покупатель соответственно получает квитанцию о снятии средств. В свою очередь продавец выполняет заказ. После того, как заказ будет выполнен, эмитент отменит авторизацию средств и рассчитается с эквайером.
Процессинг карточных платежей достаточно сложен и включает в себя несколько участников процесса. Однако современные технологии позволяют всем сторонам провести все необходимые операции за считанные секунды. Инфраструктура активно развивается, сокращая время обработки транзакций и комиссий. Мы описали общий принцип индустрии обработки платежей. Однако в разных банках могут возникнуть определенные нюансы, связанные с условиями зачисления и списания, проверками и т.д.
