Платежный шлюз и платежный процессор: в чем разница?

Платежи

12.08.2022

Поделиться:

Интернет-продажи продолжают активный рост, который резко стартовал в период пандемии COVID-19. За последние 2 года отрасль получила дополнительный толчок для роста. По данным American Express Digital Payments, 71% менеджеров онлайн-магазина согласились с тем, что их продажи через мобильные сервисы выросли.

Однако для того чтобы успешно продавать онлайн, интернет-магазину нужно выбрать правильные платежные сервисы. Нередко компании сталкиваются с проблемами с выбором. Особенно это касается тех, которые только начинают работу, и не имеют соответствующего опыта. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо знать, что такое торговый счет, чем платежный процессор отличается от платежного шлюза, и какие способы оплаты магазин может внедрить.

Что такое платежный процессор?

Платежный процессор необходим для исполнения транзакции между тремя сторонами. В них участвуют:

• Продавец – интернет-магазин.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту клиента, совершающего покупку.
• Банк-эквайер – банк, в котором открыт мерчант-счет продавца.

Помимо непосредственно обработки платежей, процессор также предоставляет необходимое ПО для приема платежей.

Платежные процессоры выступают в роли посредника между бизнесом и банками, которые непосредственно участвуют в финансовой операции. После того как клиент вводит данные своей банковской карты, платежный процессор обеспечивает проведение транзакции. Он выполняет шифрование, передает информацию между участниками, и принимает ответы от сторон.

Также важно знать, какие методы платежей доступны в современных интернет-магазинах. Существует несколько вариантов:

• Кредитные и дебетовые карты;
• Электронные кошельки;
• Банковские/ACH-платежи;
• Бесконтактная оплата (например, Apple Pay или Google Pay);
• Криптовалюты.

Вы можете предложить клиентам все эти варианты оплаты, либо выбрать несколько конкретных. Это зависит от специфики вашего магазина, а также от вашего понимания тех или иных инструментов.

Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз — это инструмент, задачей которого является прием платежных данных и их передача платежному процессору. Фактически, платежный шлюз работает на самом первом и самом последнем этапах проведения платежа. После того как клиент вводит информацию о своем платежном средстве, шлюз ее зашифровывает и передает на платежный процессор. Также платежные шлюзы информируют о статусе транзакции – разрешении или отказе в проведении финансовой операции.

Основные типы платежных шлюзов

Владельцам бизнесов, которые только начинают принимать онлайн-оплаты, важно знать об основных видах платежных шлюзов. Их существует два:

• Традиционный платежный шлюз помогает продавцам принимать платежи непосредственно в интернете. Он обеспечивает прием платежной информации, которая вводится клиентом. Эту информацию также можно ввести в размещенной платежной форме или мобильном приложении, в зависимости от того, как реализован функционал магазина. Клиенты вводят информацию в виртуальный терминал вручную.
• Цифровой платежный шлюз. Эти платежные шлюзы гораздо более функциональны. Их можно использовать не только в интернете, поэтому они подойдут также компаниям, у которых есть физические точки продаж. Например, цифровой шлюз позволяет обрабатывать транзакцию через POS-терминал или мобильное устройство. С его помощью можно принимать платежи по технологии NFC.

Таким образом, традиционный шлюз подойдет для компаний, которые работают только в онлайн-режиме. В то же время цифровой платежный шлюз может использоваться как для онлайн, так и для оффлайн-торговли.

Платежный процессор и платежный шлюз: в чем разница?

Мы выяснили, что такое платежный процессор и платежный шлюз. Однако в чем же ключевая разница между ними? На самом деле, это две абсолютно разные технологии, которые имеют абсолютно разные задачи.

Платежный процессор обеспечивает передачу информации о финансовой транзакции непосредственно в банки. Он передает данные в банк-эмитент и банк-эквайер, откуда должны прийти соответствующие подтверждения. Платежный процессор необходим абсолютно для всех финансовых операций, где используется банковская карта. При этом неважно, выполняется ли продажа в режиме онлайн или оффлайн.

Платежный шлюз отвечает за прием платежной информации от клиента, шифрование данных и последующую передачу до платежного процессора. Также на шлюз приходит информация от платежного процессора о том, была ли подтверждена или отклонена транзакция. Платежные шлюзы, как правило, используются для транзакций в сфере e-commerce. Однако с их помощью также можно проводить операции через устройства для считывания банковских карт или POS-системы.

Что нужно учесть при выборе платежного шлюза?

Как правило, платежные шлюзы используются для приема платежей за товары или услуги в интернете. Однако в современном мире сфера их использования расширилась. С их помощью можно обеспечить проведение финансовой операции по всем каналам продаж. Более того, шлюзы могут интегрироваться с системами бухгалтерского учета или CRM-системами, что позволяет сразу же учитывать проведенные платежи. Если есть такая функция, это фактор в пользу конкретного шлюза.

Не все провайдеры мерчант-счетов предлагают платежные шлюзы собственной разработки. В некоторых случаях используются сторонние шлюзы. Это может создать сложности, если возникнет спор. В таком случае бывает непросто определить, на каком этапе возникла проблема с транзакцией. Лучшим вариантом является выбор компании, которая предлагает и торговый счет, и собственный платежный шлюз. Когда процесс проведения платежей управляется одним оператором, снижаются риски ошибок, проще найти «потерявшуюся» транзакцию, и упростить согласование.

Если у вас нет желания или возможности вкладывать деньги в считыватели кредитных карт, либо у вас нет e-commerce сайта, можно использовать виртуальный терминал для обработки транзакций. Для этого достаточно наличия интернета.

Как взаимодействуют шлюз и процессор?

Для того чтобы обрабатывать онлайн-транзакции, вашей компании необходим как процессор, так и шлюз. Платежный шлюз – это первый и последний этап финансовой операции. В начале операции клиент вводит данные банковской карты, а в конце получает информацию о том, разрешена ли транзакция или запрещена. Банк может запретить транзакцию, например, если неправильно указан номер или другие данные карты, если у клиента недостаточно средств или если карта по какой-то причине заблокирована.

Платежный процессор осуществляет передачу данных. Сначала он направляет их банку-эмитенту, который должен подтвердить возможность списания средств со счета покупателя, а затем банку-эквайеру, который должен подтвердить возможность приема платежа. Соответственно, одно не может работать без другого. Пошагово процедура платежа выглядит так:

• Клиент совершает покупку в интернет-магазине, вводит данные банковской карты.
• Информация поступает в платежный шлюз, шифруется и отправляется процессору.
• Процессор извещает банк-эмитент и получает подтверждение или отказ.
• В случае подтверждения, процессор извещает банк-эквайер.
• Покупатель получает подтверждение транзакции, а продавец – извещение о зачислении средств.

Если же по какой-то причине происходит отказ, то платежный шлюз указывает причину проблемы.

Вывод

Платежный шлюз и платежный процессор – обязательные элементы для проведения онлайн-операции. Шлюз обеспечивает начало и конец операции по оплате, а все шаги, которые находятся между, обеспечиваются платежным процессором. Одно не может существовать без другого. Для того чтобы процесс приема платежей в вашем онлайн-магазине функционировал корректно, важно выбрать надежного оператора, который обеспечит обработку платежей.